“車(chē)價(jià)不到30萬(wàn)，車(chē)險(xiǎn)超過(guò)6000元”、“三年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)為什么還上漲了?”……對(duì)新能源車(chē)主而言，保費(fèi)貴、續(xù)保難是最近吐槽的高頻詞。
財(cái)聯(lián)社記者從險(xiǎn)企了解到，目前，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。更重要的是，新能源車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不足、業(yè)務(wù)成熟度無(wú)法同燃油車(chē)相提并論，但賠付率又較高，因此，從保司角度而言，新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)也是困難重重。
“新能源車(chē)的出險(xiǎn)率是燃油車(chē)的一倍。對(duì)保司而言，賠付率是非常高的。”險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者透露。
車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧，已成新能源車(chē)險(xiǎn)面臨的兩難境地。業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，目前新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展困境背后，車(chē)企和險(xiǎn)企存在“數(shù)據(jù)孤島”是核心問(wèn)題之一，各方正積極探索如何把新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率“打下來(lái)”。
新能源車(chē)險(xiǎn)成本難題：數(shù)據(jù)孤島
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年底，全國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)3.3億，其中，新能源汽車(chē)2041萬(wàn)輛，且仍將保持高速增長(zhǎng)，這也意味著國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。
但是，布局車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，目前僅有頭部的中大型保司實(shí)現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。
太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，自2021年新能源車(chē)的銷(xiāo)量開(kāi)始顯著增長(zhǎng)，但因?yàn)閿?shù)據(jù)有限，業(yè)務(wù)的成熟度無(wú)法與燃油車(chē)相提并論。“包括現(xiàn)在很多網(wǎng)約車(chē)也是新能源車(chē)，種種因素導(dǎo)致新能源車(chē)的出險(xiǎn)率是燃油車(chē)的一倍。對(duì)保司而言，賠付率是非常高的。”
新能源車(chē)險(xiǎn)為什么成本管控下不來(lái)?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，“精準(zhǔn)定價(jià)能力”的缺失，是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是新能源車(chē)險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更多的是從車(chē)的因素來(lái)考慮，比如車(chē)型、車(chē)齡、車(chē)輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的往往是人的因素，比如車(chē)主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。
新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格未來(lái)能否下降?
據(jù)新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車(chē)的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車(chē)單均保費(fèi)高81%。
未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模還將持續(xù)上升。東吳證券預(yù)測(cè)，2025年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%;2030年，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。
新能源車(chē)險(xiǎn)逐步推廣的過(guò)程中，價(jià)格能否“打下來(lái)”?保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的“三高”問(wèn)題是新能源車(chē)險(xiǎn)的核心問(wèn)題，財(cái)聯(lián)社記者了解到，目前保險(xiǎn)行業(yè)也正在加速探索優(yōu)化路徑和破解模式。
螞蟻相關(guān)業(yè)務(wù)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，目前正在同人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司共同研發(fā)車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)。在去年已率先應(yīng)用于新能源車(chē)型，目前正逐步覆蓋燃油車(chē)型。
“應(yīng)用聯(lián)合定價(jià)技術(shù)后，保司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)平均可便宜數(shù)百元。”上述業(yè)務(wù)人員透露。
與此同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，也是近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)改革的方向。今年4月末，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》，提出新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照[0.5~1.5]執(zhí)行，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力。目前，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍已經(jīng)向燃油車(chē)看齊。
王向楠認(rèn)為，在政策加持下，車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”等新技術(shù)的推出，能夠從源頭改善車(chē)險(xiǎn)虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。(編輯：王欣宇)
評(píng)論